Wyrok SN z dnia 30 czerwca 2023 r., sygn. II CSKP 1333/22

30 czerwca 2023 r.

Sąd Najwyższy w Izbie Cywilnej w składzie:

SSN Kamil Zaradkiewicz (przewodniczący)
‎SSN Leszek Bielecki
‎SSN Renata Żywicka (sprawozdawca)

po rozpoznaniu na posiedzeniu niejawnym 30 czerwca 2023 r. w Warszawie,
‎skargi kasacyjnej B. spółki akcyjnej w W.
‎od wyroku Sądu Apelacyjnego w Warszawie
‎z 25 marca 2021 r., I ACa 608/20,
‎w sprawie z powództwa P.C. i M.C.
‎przeciwko B. spółki akcyjnej w W.
‎o zapłatę ewentualnie o ustalenie,

oddala skargę kasacyjną.

UZASADNIENIE

Sąd Apelacyjny w Warszawie wyrokiem z 25 marca 2021 r. oddalił apelację pozwanego Banku Spółki Akcyjnej w W. od wyroku Sądu Okręgowego w Warszawie z 28 października 2020 r. ustalającego, że umowa
‎o kredyt hipoteczny zawarta pomiędzy Bankiem Spółką Akcyjną
‎z siedzibą w W. a P. C. i M. C. w dniu 29 listopada 2006 r. jest nieważna w całości (pkt I), a w pozostałym zakresie oddalającego powództwo (pkt II).

Pozwem z 20 września 2017 r. powodowie domagali się zasądzenia od pozwanej kwoty 75 314,15 zł wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie liczonymi od dnia wniesienia pozwu do dnia zapłaty oraz zasądzenia kosztów procesu. Pismem z 23 listopada 2018 r. powodowie zmodyfikowali powództwo w ten sposób, że
‎w przypadku nieuwzględnienia żądań o zasądzenie od pozwanej solidarnie kwoty objętej żądaniem zapłaty, wobec abuzywności klauzul indeksacyjnych, wnoeśli
‎o ustalenie, że umowa kredytu jest nieważna.

Pozwana w odpowiedzi na pozew wniosła o oddalenie powództwa
‎w całości.

Powodowie podpisali przed zawarciem umowy kredytowej informację dla wnioskodawców ubiegających się o produkty hipoteczne indeksowane kursem waluty obcej, oparte na zmiennej stopie procentowej, w treści której wskazano, że wybierając zadłużenie w walucie obcej kredytobiorcy korzystają ‎z oprocentowania niższego w porównaniu z kredytem złotowym i spłacają miesięcznie niższą ratę kredytu. Zaciągając zobowiązanie w walucie obcej, kredytobiorcy są narażeni na ryzyko zmiany kursów walutowych. Pouczono ich, że występowanie ryzyka kredytowego sprawia, że zarówno rata spłaty, jak ‎i wysokość zadłużenia tytułem zaciągniętego kredytu przeliczona na PLN na dany dzień podlega ciągłym wahaniom, w zależności od aktualnego kursu waluty. Poddano pod rozwagę zaciągnięcie długoterminowego kredytu w PLN jako korzystną alternatywę w stosunku do kredytów walutowych, które mimo atrakcyjnych aktualnie warunków cenowych w długim okresie mogą okazać się droższe na skutek wzrostu kursów walutowych. W zakresie ryzyka zmiany stóp procentowych kredytobiorcy byli informowani o tym, że w przypadku kredytów złotowych jak i walutowych, oprocentowanych w oparciu o zmienną stopę procentową, to kredytobiorca ponosi ryzyko zmian stóp procentowych. Podano, że oprocentowanie kredytów i pożyczek hipotecznych składa się ze stałej marży Banku i zmiennej stopy referencyjnej i zmienia się co kwartał. Kredytobiorcy otrzymywali informacje w tym zakresie również poprzez umowę, wniosek kredytowy oraz załączniki, m.in. regulamin i cennik, z których treścią mogli się zapoznać.